党的十八大以来，云南省小额贷款公司（以下简称小贷公司）行业紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，在金融支持“三农”、小微等薄弱环节取得显著成效。
业务篇
十年来，在监管部门和省小贷协会的监督引导下，云南省小贷公司始终践行普惠金融目标，坚持“小额、分散”原则，不断拓展金融服务市场、优化金融产品类型，提升自身适应性和竞争力，加大经济社会发展的重点领域和薄弱环节的资金投放力度，为助力脱贫攻坚和乡村振兴、赋能实体经济发展等作出了积极贡献，开创了云南小贷公司行业高质量跨越式发展新局面。
一、科学规划布局，纵深推进机构建设
紧紧围绕普惠金融发展目标，坚持小贷公司机构“小而分散”原则，牢牢把握行业科学发展方向，科学规划布局，纵深推进机构建设。截至2021年末，全省小贷公司开业机构数量共205家，全国排名第17位，覆盖全省16个州（市）、93个县（市、区），县域覆盖率达72.09%，有效提高了对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，加大了对小微企业和“三农”等领域的信贷支持力度，解决了“三农”、民营企业和小微企业融资渠道少、资金服务质量差的问题，打通了民间资金下沉支持县域、服务实体经济的“最后一公里”。
二、健全准入机制，盘活民间资本
严格贯彻落实银监会、人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见，严把资金准入关。截至2021年末，全省小贷公司注册资本金117.01亿元，全国排名第23位。其中：国资控股小贷公司仅有8家，注册资本金11.90亿元，资本金占比10.17%；外资控股小贷公司2家，注册资本金折合人民币约3亿元，资本金占比2.56%；民营资本小贷公司197家，注册资本金105.11亿元，资本金占比达97.44%，资金来源以民营资本为主，有效盘活了民间资本。
三、靶向普惠金融主体，贷款投向扶小助微
为实现普惠金融，小贷公司坚持靶向普惠金融主体，回归本源，把金融为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平。截至2021年末，全省小贷公司贷款余额为103.15亿元，其中：“支农支小”贷款余额86.83亿元，占比84.18%。累计发放贷款1328.50亿元，其中：累计发放“支农支小”贷款1104.66亿元，“支农支小”贷款发放占比达83.15%，且超过95%的客户均为民营小微企业及“三农”，贷款投向扶小助微。
在监管部门政策引导下，全省小贷公司平均贷款余额降至52.01万元，充分体现了小贷公司“小额、分散”的特点；贷款期限主要集中在1年（含）内，充分发挥了小贷公司“短、频、快”优势，使得更多地小微企业、个体工商户甚至个人创业者能够获益，在支持农业、解决民营小微企业发展资金等方面提供了助力。
四、不断提升风控能力，资产质量持续转好
紧密结合我省经济社会发展形势，不断健全内控机制、完善风控制度，严把贷款审核关，不断提升风控能力，资产质量大幅提升。截至2021年末，全省小贷公司正常类贷款余额89.47亿元，占比86.73%，关注类贷款余额5.08亿元，占比4.93%，次级、可疑、损失类贷款余额8.60亿元，不良率8.34%。从贷款质量情况看，2012-2021年，由于开业机构和业务发展爆发式增长，小贷公司风控能力未跟上业务发展脚步，导致不良率从2012年的2.82%攀升至2016年的14.88%；2015-2016年，由于全国经济形势进入新常态，导致风险暴露，不良率连续两年始终维持在14.88%高点；2016年以来，省地方金融监管局将“防控金融风险”作为监管核心，运用多形式监管手段严控风险，进一步提升了小贷公司风控能力，不良率从高点的14.88%下降至8.34%，资产质量明显好转。
注：不良率数据自2013年开始进行统计。
监管篇
十年来，省地方金融监管局坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，按照省委、省政府决策部署，与时俱进、守正创新，紧紧围绕“防风险、强监管、保稳定”工作目标，严格落实监管政策、建立健全监管制度、丰富完善监管机制，突出做好防范金融风险工作，为推动我省地方金融高质量跨越式发展作出积极贡献。
一、夯实制度基础，强化依法经营
开展试点工作以来，在省委省政府的领导下，省地方金融监管局根据国家相关政策，结合我省发展实际，建立健全监管制度，先后出台了《云南省小额贷款公司管理办法》《云南省财政厅 云南省地方金融监管局 关于加强云南省小额贷款公司财务管理的通知》《云南省地方金融监督管理局关于进一步加强小额贷款公司风险防范的通知》等30多项规章制度，为我省小贷公司试点工作的顺利开展提供了制度保障。2020年9月7日，中国银保监会办公厅出台了《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号），省地方金融监管局快速响应，深入基层开展调研，积极征求银保监、人民银行昆明中心支行、财政、税务、市场监管等部门的意见建议，制定下发了《云南省地方金融监督管理局进一步加强小额贷款公司监督管理的通知》（云金规〔2021〕1号），进一步强化监管职能、规范公司经营、防范经营风险，并配套制定了《云南省小额贷款公司融资业务申报指南（试行）》（云金〔2021〕120号），从制度层面实现了小贷公司差异化监管服务，促进小贷行业规范健康发展。
二、健全监管体系，提高监管效能
一是开展全覆盖监管分类评级。为进一步促进我省小贷行业稳健发展，引导小贷公司聚焦主业、规范经营，省地方金融监管局制定出台了《云南省小贷公司分类评级管理规则》，通过州市初评、省级复评的方式，实现了对全省小贷公司监管分类评级全覆盖。从2015年正式开展监管分类评级工作以来，通过不断健全评级制度、优化评级指标，进一步完善评级机制。随着监管分类评级工作的持续深入，监管成效逐步显现，行业呈现出整体规模持续收缩，但优质小贷公司数量逐年增加的趋势，监管分类评级优胜劣汰的成效逐步显现。
2015-2021年云南省小贷分类评级结果情况
二是强化非现场监管。随着互联网技术的快速发展，2016年开发上线了云南省小额贷款行业监管系统，通过对接小贷公司业务系统数据的方式，对小贷公司业务开展情况进行线上监管。2019年以“数字云南”建设为契机，在“数字云南”金融监管展区搭建“全省小额贷款公司监管预警平台”，构建“红橙黄”预警机制，对小贷公司的经营及风险状况实现动态监测，2021年，依托“小额贷款动态监管系统”率先在全国实施放贷资金专户管理，实现了对我省小贷公司放（还）贷资金、单户贷款余额、涉嫌账外经营、涉嫌非法集资等目标的实时监控。一个预警平台，一套监管系统，实现了小贷公司从放贷到还款全流程实时监管，充分发挥“数字化”优势，达到对小贷公司的精准监管、高效监管，突破了传统金融监管格局，利用科技手段为地方金融监管赋能。
三是提升风险化解效能。充分利用监管预警平台预警体系向各级监管部门及时发出风险提示函，要求对风险预警企业开展监管处置，提出监管处置意见，并在规定时限内将整改情况进行反馈。自平台建立以来，共发出预警及风险提示544份，从现场检查来看，各小额贷款公司对于风险提示函提示的问题高度重视，整改措施及时有效，整改效果明显，大大提升了监管效能。
三、规范准入退出，优化行业结构
自2008年成立我省第一家小贷公司，小贷公司数量如雨后春笋般增长，2014年达到了552家，但由于公司管理和经营能力参差不齐，小贷行业整体质量相对较差。一是严把行业准入关，提升行业质量。2016年，以全国互联网金融风险专项整治工作为契机，按照省委省政府关于打好防范化解重大金融风险攻坚战工作部署，进一步完善县（市、区）、州（市）、省三级专家评审制度，严把机构准入关。同时，加强对存量小贷公司股权转让管理，对新进股东进行严格审核，严把股东准入关。通过引入优质资源，提升行业整体质量。二是完善退出机制，畅通退出渠道。为促进我省小贷公司健康发展，建立健全平稳有序的退出机制，营造扶优限劣的市场发展环境，2017年印发《云南省地方金融监管局关于印发小额贷款公司退出市场内部工作指引的通知》（云金办〔2017〕139号），进一步对小贷公司市场退出途径及程序等有关事项进行明确，引导小贷公司依法依规退出市场。同时强化事中事后和负面清单监管，加大“失联”“空壳”公司的清理力度，净化行业环境。试点至2021年末，共有163家公司申请注销、231家公司被取消经营资格。
四、严守监管红线，督促合规经营
依法合规经营是公司生存的根本，是行业发展的基础，十年来，面对复杂的经济金融形势，经营业务面临诸多潜在困难和风险，省地方金融监管局进一步加大监管力度。一是制定出台了行业“十不准”要求，严守监管底线，严厉打击非法集资、吸收公众存款和暴力催收等违法行为。二是组织开展小贷公司业务专项整治工作，禁止小贷公司利用互联网进行金融活动，禁止违规开展“现金贷”“首付贷”“校园贷”等业务，不得超范围开展业务，严控业务准入端。三是开展涉金融领域失信问题专项治理工作，对照失信企业名单，排查小贷公司失信行为，分类采取措施逐一进行整治，不断强化对失信行为的联合惩戒，强化行业信用体系。
五、优化营商环境，构建良性行业生态
一是建立风险预警机制，确保稳定发展。结合小贷行业存在的风险隐患，及时制定出台了《关于加强小额贷款公司风险监管的通知》《云南省地方金融监督管理局关于进一步加强小额贷款公司风险防范的通知》等文件，不断提升监管部门风险监管意识，加强行业自律，同时，研究制定了《云南省小额贷款公司风险预警与应急处置预案》《风险防范流程图》《关于应对小额贷款公司违规经营引发各类风险的工作措施》等方案预案，进一步做实风险防范和处置。二是加强统筹协调，营造良好的政策环境。一方面，针对小贷公司经营过程中出现的抵（质）押登记、后续资金不足、融资难、税收扶持政策滞后等问题，积极协调有关部门，明确了小贷公司在办理车辆、土地、房产抵押登记的主体资格，有效提升小贷公司的市场竞争力。另一方面，积极与省发改委等部门积极沟通，将小贷公司纳入《西部地区新增鼓励类产业目录》，并出台《云南省地方金融监管局关于做好小额贷款公司西部大开发优惠税率申报认定工作的通知》，积极推动小贷公司西部大开发税收优惠政策的落实，为小贷公司发展获取政策红利。三是加大宣传教育引导力度。通过金色热线、集中宣讲、发放传单等形式，向社会公众介绍小贷公司的积极作用和业务开展情况，讲解金融知识，做好舆论引导提高全社会对小贷公司认知度，树立正面积极的行业形象，为小贷公司创造良好的舆论环境。十年来，省地方金融监管局和省小额信贷协会向社会公众开展防范非法集资、行业合规经营等宣传活动6期、发放宣传资料近5000册，向行业发出风险提示及合规经营倡议15份，发布行业期刊36期、简讯178篇，行业形象得到提升，为行业高质量发展注入活力。四是强化监管透明度。通过云南省政府政务公开网、省地方金融监管局门户网站、省小贷协会门户网站及微信公众号等渠道对取消和退出试点的公司名单及监管全流程进行公示，做到信息公开、流程公开，增强监管透明度，全力打造阳光监管。
六、完善培训机制，打造过硬队伍
行业要发展，关键在人，小贷公司试点工作开展以来，省地方金融监管局始终坚持把提高监管人员和从业人员素质作为加强风险防控，规范小贷公司经营管理，保障行业健康发展的基础，进一步完善培训机制，致力于打造一支政治过硬、能力过硬、作风过硬的行业人才队伍。每年举办至少2期监管人员和从业人员培训，每期培训都紧紧围绕行业发展形势分析、监管政策把握、行业发展瓶颈破解等问题开展，不断提高监管人员和行业从业人员政策水平和业务能力。同时，创新培训方式和内容，通过与高校及省外协会合作的方式，开展多种形式的培训。2012-2021年，结合宏观经济及行业发展的特点变化，省地方金融监管局指导省协会组织行业培训67期，考察15期，交流会40期，沟通协调会议9次。
七、发挥协会功能，加强行业自律
为进一步加强行业自律，更好地服务于小贷公司，2010年在省地方金融监管局的指导下，省协会正式成立。省协会成立后，围绕以“维权、协调、自律、服务”为核心开展工作。在省地方金融监管局的指导下，省协会行业组织的作用越来越显现。从近两年评级来看，社会贡献项得分明显增加。特别是2020年，面对突然暴发的新冠肺炎疫情，省协会及时组织全省小额贷款公司为抗击疫情捐资捐物累计956.2万余元，累计为1801户受困客户提供展期、延期、免罚息等支持，涉及本金49972.46万元。疫情当前，展示了行业自律组织风采，引领体现了行业社会责任担当。
十年坚守，十年创新。党的十八大以来，在党的坚强领导下，全省小贷公司的发展取得了质的飞跃，开创了小贷行业高质量跨越式发展的新局面。这是听党话、感党恩、跟党走，信念无比坚定、行动无比自觉的十年；是深入践行普惠金融发展理念的十年；是助力脱贫攻坚战、乡村振兴的十年。硕果累累、任重道远，在省地方金融监管局的指导引领下，在省小贷协会的统筹协调下，全省小贷公司将抓住机遇、不惧挑战，团结一心、携手共进，为云南省实现高质量跨越式发展作出应有贡献。
