初冬时节，地处滇东北的昭通市昭阳区气温骤降至3摄氏度，但在昭阳区洒渔镇大桥村的苹果园里，果农们采摘苹果的热情却丝毫未受寒冷天气的影响，挂在脸上的笑容美得像那一个个又红又大的苹果。
对于大桥村十二社的苹果种植户蔡候选来说，今年是个丰收年。他家种植的10余亩500多棵苹果树已全部挂果。“多亏了农商行今年3月给我发放的10万元苹果贷款，解决了果园发展急需的资金难题，今年的销售收入已达14万元。”蔡候选的脸上写满了丰收的喜悦。
果农的喜悦中，有云南农信社联合社下辖的昭阳农村商业银行的一份功劳。结合苹果种植户的资金需求特点，该行创新推出“苹果贷”，不仅有效缓解了苹果种植户的投入难题，而且通过信贷支持苹果全产业链，成为拉动昭通苹果产业转型升级的新引擎。
破解融资难：“苹果贷”送来及时雨
“北有烟台，南有昭通”。拥有78年苹果种植历史的昭阳区，因其土层深厚，土壤富含硒，光照充足，昼夜温差大，所产苹果成熟早、甜度高、口感脆等优势，成为我国南方优质苹果生产基地。
“这些年我们瞄准高原绿色生态苹果产业发展目标，重点抓新植果园的建设和苹果老果园的改造。”昭阳区苹果产业办公室主任、高级农艺师赵家学说，但是由于种植户缺少资金，果园改造和农用物资的投入方面存在一定困难。
“苹果贷”面向苹果种植户、专业合作社和从事苹果种植、贸易、加工的企业或个体经营户，采用信用或担保方式放贷。信用方式额度比照农户小额信用贷款限额执行，每亩种植面积可申贷7000元；担保贷款额度根据借款人提供的抵、质押物价值或保证人能力合理确定。
昭阳农商行还专门开通了“苹果贷”绿色通道，实行限时办结制，对进行过信用评级且符合贷款条件的在5日内办结，并针对带动建档立卡贫困户脱贫致富的苹果种植户，实行利率优惠。
昭通天瑞农业科技有限公司成立于2015年，是当地一家苹果种植大户。去年11月，该公司准备对进入投产期的800亩苹果基地升级改造，但资金短缺一度使改造半途而废。正当该公司为资金问题发愁时，农商行工作人员找到了公司，经过调查评估后给公司发放了350万元的“苹果贷”，并在一天时间内就完成了贷款发放。
“这350万为公司送来了及时雨。”天瑞农业科技有限公司负责人邓肖告诉记者，资金投入升级改造后，基地被评为原生态种植基地，今年的苹果总产量可达50万斤，比去年翻了一番，同时随着苹果品质的提升和网上销售渠道的打通，每斤苹果的价格也比去年增加了1元以上。
昭阳农商行信贷人员赵刚介绍，自2017年6月份推出苹果贷以来，目前已累计支持种植户4800多户，发放贷款5212多笔，贷款金额合计1.7亿元。
全链条支持：“贷”动苹果产业链
在“苹果贷”的支持下，像天瑞公司这样的种植大户，不仅自己发展壮大了，而且通过常年用工，让周边农民可以在家门口打工赚钱，带动了贫困户脱贫致富。
“我家的土地以前种包谷洋芋收入都不行，现在流转给苹果种植大户，每年的土地流转金有四五千元，在果园里打工每年也有两三万元的收入。”昭阳区苏家院乡双河村村民罗正秀说。
昭阳区是昭通苹果的主产区，苹果面积已达38万亩，涉及农户11万户左右，受益农户31万人，户均收入达到2.7万元以上，苹果产业已成为昭通坝区农民经济收入的主要来源。
“苹果贷”除了缓解种植户融资难题，更是在苹果全产业链上发力。“我们还围绕苹果产业的产前产后，比如说深加工，还有围绕苹果的包装、生产的这类企业也进行了授信。”赵刚说。
云南祺祥生物科技有限公司是集种植、加工、销售昭通苹果的省级龙头企业，拥有生产苹果冻干、烘干脆片的车间，产品畅销全国。公司负责人告诉记者，公司在原材料收购、设备采购、车间建设和维护等方面的资金需求量较大，刚刚得到的一笔3142万元的流动资金贷款就是用来大量收购和储藏苹果，这样才能保证来年的产量和销售。
截至目前，昭阳农商行发放用于全区苹果种植农户和包装、深加工企业等苹果全产业链上的贷款达2.3亿元。
转型发展：回归本源支农支小
“苹果贷”仅仅是云南农信社创新信贷产品，回归本源支农支小的一个缩影。近年来，云南省农信社深入推进“由注重速度规模向速度规模与质量效益并重，更加注重质量效益”的转型发展和构建“一体两翼”（以支农支小为“主体”，公司业务、资金业务为“两翼”）的经营新格局，全力支持地方实体经济发展。
“全省农信干部职工要扎实组织推进二次创业，在省委、省政府打好‘绿色能源’‘绿色食品’‘健康生活目的地’这‘三张牌’的重点工作中，展现农信社的作为和担当。”在今年年初的工作会上，云南省联社党委书记、理事长于华对各基层行社提出了要求。
正是在云南省联社转型发展思路的引领下，各基层行社持续加大信贷产品创新力度，推出了诸如“苹果贷”“咖啡贷”“茶叶贷”等一系列信贷新产品，为“三农”、小微企业、民营经济等注入了源源不断的“金融活水”。
数据显示，截至2018年11月末，云南农信社涉农贷款余额3345亿元，较年初增加93亿元，占全省银行业金融机构涉农贷款余额的35%，实现涉农贷款总量持续增长。11月末，“三张牌”贷款余额198亿元；在93个贫困县和连片特困地区的贷款余额达3328亿元，较年初增长13%。
云南网记者 李莎 通讯员 余连斌
